为了帮助考生顺利通过2014年银行从业资格考试，银行从业资格考试网特地整理关于2014年银行从业资格考试《公司信贷》的相关知识点考点的辅导资料供大家阅读，希望可以对大家在复习2014年银行从业资格考试中有所帮助！
公司信贷是商业银行主要的盈利资产，贷款利润的高低与贷款价格有着直接的关系。贷款价格高，利润就高，但贷款的需求将因此减少。相反，贷款价格低，利润就低，但贷款需求将会增加。因此，合理确定贷款价格，既能为银行取得满意的利润，又能为客户所接受，是商业银行公司贷款管理的重要内容。
(一)贷款定价的原则
一般来说，银行在制定价格策略时要考虑如下几方面的原则：利润最大化原则;扩大市场份额原则;保证贷款安全原则;维护银行形象原则。
(二)贷款价格的构成
广义的贷款价格包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额及隐含价格等。
①贷款利率是一定时期客户向银行支付的贷款利息与贷款本金的比率，它一般取决于中央银行的货币政策和相关的法令规章、资金供求状况和同业竞争状况，是贷款价格的主要组成部分。
②贷款承诺费是银行对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用。
③补偿余额是指借款人按照银行要求在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款。
④隐含价格是为了保证客户能够偿还贷款，银行在贷款协议中所加的一些附加条款，这些条款可以是禁止性的，也可以是义务性的，它是贷款定价中的一些非货币性内容。
(三)影响贷款价格的主要因素
1.贷款成本
成本是保证银行运营的基本条件，也是影响产品和服务质量及价格的基本因素。对于贷款而言，银行制定价格时要确保贷款收益弥补资金成本、各项费用，以及由贷款风险带来的各项风险费用，通常，在贷款定价时银行应当考虑的因素主要是银行的资金成本。
银行的资金成本是指银行为筹集和使用资金而付出的代价，现实中一般可以分为资金平均成本和资金边际成本。资金平均成本是指每一单位资金所花费的利息和费用额，它不考虑未来利率费用变化后的资金成本变动，主要用来衡量银行的历史经营状况。资金边际成本是指银行每增加一单位投资所花费的利息和费用额，它反映的是未来新增资金来源的成本。资金边际成本受资金来源的种类、性质和期限的影响而有所不同。来源中大网校
2.贷款占用的经济资本成本
为弥补非预期损失，贷款要占用一定的经济资本。经济资本是指在一定置信度水平上，在一定时间内，为弥补银行非预期损失所需的资本，其大小根据银行资产的实际风险程度计算而得到。从银行所有者和管理者的角度讲，经济资本是用来承担非预期损失和保持正常经营所需的成本。
3.贷款风险程度
公司信贷产品的定价与风险是紧密相连的，决定价格高低的重要考虑因素是风险程度。银行为承担贷款风险而花费的费用，称为贷款的风险费用，也是贷款的风险成本。银行在贷款定价时必须将风险成本纳入贷款价格之中。
4.贷款费用
商业银行向客户提供贷款，需要在贷款之前和贷款过程中做大量的工作，所有这些工作，都需要花费人力、物力，发生各种费用。在贷款定价时，应将这些费用考虑进去，作为构成贷款价格的一个因素。
5.借款人的信用及与银行的关系
借款人的信用状况主要是指借款人的偿还能力和偿还意愿。借款人的信用越好，贷款风险越小，贷款价格也应越低。如果借款人信用状况不好，过去的偿债记录不能令人满意，银行就应以较高的价格和较严格的约束条件限制其借款。
借款人与银行的关系也是银行贷款定价时必须考虑的重要因素。它是指借款人与银行正常的业务关系，如借款人在银行的存款情况以及借款人使用银行服务的情况等。
6.银行贷款的目标收益率
贷款是银行主要的资金运作项目，贷款收益率目标是否能够实现，直接影响到银行总体盈利目标的实现。在贷款定价时，必须考虑能否在总体上实现银行的贷款收益率目标。贷款收益率目标应当合理制定，过高的收益率目标会使银行贷款价格失去竞争力。
7.贷款供求状况
市场供求状况是影响贷款价格的重要因素，当市场上贷款的供给大于其需求时，贷款的价格一般比较低;当贷款的供给小于贷款需求时，贷款盼价格一般比较高。
8.贷款的期限
在中长期贷款发放和整个还本付息期间，市场利率可能发生变动，银行的筹资成本和资金结构也会发生变动，贷款的期限越长，各种变动出现的可能性就越大，银行承担的风险也就越大。因此，中长期贷款利率通常高于短期贷款的利率。为了规避利率风险，目前对中长期贷款多采用浮动利率的方式计息，或采用前期固定、后期浮动的混合利率方式计息。
9.借款人从其他途径融资的融资成本
在贷款定价时应考虑市场利率水平及借款人在金融市场上筹资的成本，如果定价太高，就有可能失去客户。
(四)公司信贷产品的定价策略
1.高额定价策略
高额定价策略是指在产品投放市场时将初始价格定得较高从市场需求中吸引精华客户的策略。
该策略可以帮助银行在较短时间内实现预期的盈利目标，收回投资，降低经营风险。但它要发挥作用，必须满足以下条件：
①该产品的需求价格弹性低，即使价格高也可以拓展很多重要客户。
②银行要对产品的优点和性能大力宣传，做好广告营销，使客户尽快、全面地了解该产品，提高产品在市场上的认知度。
③市场准入的门槛很高或者竞争者的反应不是很及时，产品的问世不会立记得招来众多的竞争者。
2.渗透定价策略
渗透定价策略采用很低的初始价格，打开销路，以便尽早占领较大的市场份额，树立品牌形象后，再相应地提高产品价格，从而保证一定的利润率。这也被称为“薄利多销定价策略”。
这种策略优点是：可以更快地吸引客户，抢占市场;有利于形成规模优势，降低成本;保证银行能够长期、稳定地获得较高利润。
如果存在以下一个或多个条件时，应慎重考虑采用该策略：①新产品的需求价格弹性非常大;②规模化的优势可以大幅度节约生产或分销成本;③产品没有预期市场，不存在潜在客户愿意支付高价购买该产品。
3.关系定价策略
关系定价策略就是把一揽子服务打包定价，对很多服务项目给予价格优惠，从而吸引客户，从客户其他的业务中获得补贴。
银行采用这种策略可以保持与客户的长期稳定关系，客户享受的服务越全面、种类越多，他们对银行的依赖程度就越高;将产品组合在一起出售给客户，可以起到规模作业的优势，降低成本，提高银行利润。
(五)公司贷款定价的基本方法
1.成本加成定价法
成本加成定价法是指以银行预测的贷款成本为基础，再加上目标利润率作为贷款的定价。在该模型较为简单的形式中，贷款的利率包括四个部分：银行筹集可贷资金的成本、银行非资金性的经营成本、银行对贷款违约风险所要求的补偿和为银行股东提供一定的资本收益而必须考虑的每笔贷款的预期利润水平。可用公式表示为：
贷款利率一筹集可贷资金的成本+银行非资金性经营成本+银行对贷款违约风险要求的补偿
+银行预期利润水平
注：以上等式右边部分的四项均可以用贷款总额的年度百分比值表示。
2.价格领导模型
该模型以若干大银行统一规定的优惠利率为基础，考虑到违约风险溢价和期限风险溢价后而制定的贷款利率，在该模型形式中，贷款的利率包括三个部分：优惠利率、借款人支付的违约风险溢价、长期贷款借款人支付的期限风险溢价。其公式可表示为：
贷款利率一优惠利率+借款人支付的违约风险溢价+长期贷款借款人支付的期限风险溢价在该式中，基准利率一般可采用伦敦银行同业拆借利率;违约风险溢价是对非基准利率借贷者加收的风险溢价;期限风险溢价除了考虑长期风险所必需的补偿外，还要考虑货币的时间价值和机会成本。
价格领导模型在一定程度上克服了成本加成定价法的局限性。
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