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第二章　银行个人理财理论与实务基础

生命周期理论

1.概念

(1)基本思想：该理论指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

也就是说一个人将综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄。使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

(2)创建人：生命周期理论是由F·莫迪利亚尼等人创建的。

(3)主要观点：该理论将家庭的生命周期分为四个阶段：家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期

2.生命周期在个人理财方面的运用

(1)专业理财人员应根据客户家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议，总体原则：

①子女小时和客户年老时，注重流动性好的存款和货币基金的比重要高;

②家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比重应逐步降低;

③家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该最高。

根据个人不同生命周期的特点(通常以十五岁为起点)，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

按年龄层把个人生命周期比照家庭生命周期分为6个阶段。分别为探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。结合自身情况了解一下各个时期的特征和理财建议。

(2)专业理财人员如金融理财师应根据客户家庭生命周期设计适合客户的银行理财产品、保险、信托、信贷理财套餐。