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个人理财业务的分类

商业银行个人理财分为理财顾问服务和综合理财服务。

(一)理财顾问服务

理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，它是一种针对个人客户的专业化服务，区别于那些商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。

(二)综合理财服务

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

综合理财服务又可分为理财计划和私人银行业务。

1.理财计划

理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。

根据客户获取的收益不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。

(1)保证收益理财计划

保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。

(2)非保证收益理财计划

非保证收益理财计划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。

2.私人银行业务

私人银行业务是一种向富人和其家庭提供的系统理财业务，它并不限于为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在获益、风险和流动性之间的精准平衡，同时也包括与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。

私人银行业务的目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到保存财富、创造财富的目标。其核心是个人理财，它已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际属于混合业务。

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